加快保險業發展方式轉變的思考

　　黨的十八大報告中提出要加快經濟發展方式轉變，這是我國經濟領域的一項戰略性全局任務，意義在于進一步解放思想，深化改革開放，促進經濟建設各個環節、各個方面全面協調可持續，實現又好又快發展。保險業是金融業和現代經濟的重要組成部分，具有經濟補償、社會管理和資金融通功能，是政府、企業、社會和個人管理風險、穩定增長、調整結構和保障民生的重要手段，在完善社會主義經濟體制和加快經濟發展方式轉變過程中已經和正在發揮重要作用，而且未來大有可為。對于保險行業，加快經濟發展方式轉變首先是加快自身發展方式轉變，這既是貫徹十八大精神、實現科學發展的根本要求，也是解決行業發展過程中積累的深層次矛盾與問題的客觀需要，更是完善保險市場體制，建立保險強國、讓保險惠及更廣大人民群眾的必然要求。

　　轉變保險發展方式是貫徹十八大精神、實現科學發展的根本要求，也是解決行業深層次矛盾和問題的客觀需要

　　改革開放以來，保險業積極探索服務實體經濟和促進經濟發展方式轉變的領域和途徑，與實體經濟的聯系日益緊密，在促進國民經濟社會發展以及發展方式的轉變中發揮了重要作用。

　　一是有效發揮經濟補償功能，為國民經濟社會發展以及加快經濟發展方式轉變保駕護航。僅2011年，保險業就為各類經濟成份和個人提供風險保障共計477.9萬億元，同比增長32%，是當年GDP的10多倍，保障范圍涉及第一、第二和第三產業的廣闊領域和人民群眾的生產生活的多個方面;共支付各類賠款和給付保險金近4000億元，同比增長27.5%。保險賠款和給付在減少災害事故損失、幫助災后重建、恢復正常生產生活秩序中發揮了重要作用。

　　二是積極落實中央政策，推動社會風險管理，促進社會保障體系建設。保險業充分發揮行業優勢，積極發展“三農”保險，為政府分憂，為百姓解難。2011年，農業保險承保服務已經覆蓋了農、林、牧、副、漁的各個方面和全國所有省市區的廣大“三農”領域，有力地促進了中央惠農政策的貫徹落實和農業現代化的發展，保險服務惠及廣大農村和億萬農民;在解決人口問題方面，針對我國未富先老的發展趨勢和“老齡化”問題對經濟發展與社會保障產生的巨大壓力，保險業積極發展養老與健康保險等業務，利用市場化機制，促進資源的跨期優化配置。2011年，健康保險新增承保人次達9.5億，養老保險服務人次達714萬，企業年金服務人次達8003萬，在一定程度上和一定范圍內有效解除了人們的養老醫療后顧之憂，優化了人們的生活預期，釋放了一定的消費能力，直接或間接地拉動了消費，刺激了內需，促進了經濟發展。同時，有力地推動了社會保障制度的改革和完善，增進了人民福利，提升了社會幸福指數，服務了民生和和諧社會建設。

　　三是促進經濟平穩運行，支持“走出去”戰略實施，鼓勵創新發展。2008年以來，受金融危機影響，我國經濟發展出現波動，穩增長調結構壓力增大。保險業從國民經濟全局出發，發揮自身優勢，積極支持擴大外需，拉動內需，保障投資和加快經濟發展方式轉變。2011年，信用保險為國際國內貿易承擔風險金額3萬多億元，積極促進內外貿易協調發展;發展各類責任保險，尤其是創新領域的責任保險，承擔各類責任風險保障金額31萬多億元，為企業和社會改革創新提供保障;參與和支持金融改革，保險機構已經成為債券市場的第二大機構投資者和股票市場的重要機構投資者，資金運用余額達5萬多億元。通過作用的發揮，保險業已成為社會的“穩定器”和經濟的“助推器”，保險意識已深入人心。

　　保險業在促進經濟社會發展過程中，自身也不斷發展壯大。截至2012年6月，我國共有160多家各類保險機構，形成了財產保險公司、人壽保險公司、再保險公司、保險資產管理公司、保險中介公司等多家多類機構共生、商業性保險機構與政策性保險機構并存、中資保險機構與外資保險機構同臺競技的生機勃勃的保險市場。保險業總資產達到6.8萬億元，2011年保費收入列世界第6位，我國保險市場已基本融入國際保險市場，成為一個富有朝氣的重要的組成部分。可以說，沒有改革開放，沒有經濟發展，沒有民生進步，就沒有保險業的發展壯大。但是，隨著行業快速發展，一些深層次矛盾和問題也不斷積累和暴露，有些已影響到行業作用的發揮，影響到行業在經濟社會和人民生產生活中的地位和形象。主要表現在以下幾方面：

　　一是為社會和個人提供的有效保障不足，發展思路有待進一步廓清，社會責任感需要進一步增強。

　　二是“跑馬圈地”、“人海戰術”等粗放經營的方式沒有得到根本性改變，粗放的發展理念、粗放的經營管理在一些領域容易滋長和蔓延;盈利模式還沒有完全形成，資本自我形成能力不足，主要依靠外部資金注入;統籌利用國內外兩個市場、兩類資源的能力，以及在國際市場上的競爭能力急需進一步提高。

　　三是不重視理論研究、產品研發，缺少文化精神，產品抄襲現象嚴重;科技投入不足，技術化水平低，有些公司甚至沒有形成統一高效的管理運營平臺;重挖角不重視員工培訓，勞動者整體素質有待提高;優秀人才短缺，企業家精神尚未得到充分地體現和弘揚。

　　四是區域保險市場發展不平衡，創新不足，部分傳統險種費率屢屢無原則突破底線，有些業務國際分保困難，風險得不到有效分散，市場主體開始出現分化，個別公司發展困難;部分業務領域透支市場，濫用資源，對行業形象和發展環境造成嚴重破壞，行業可持續發展面臨嚴重挑戰。

　　當前保險業存在的矛盾和問題是發展中的矛盾和問題，解決這些矛盾和問題仍然需要用發展的方法，尤其是要通過轉變發展方式加以解決。特別是在當前經濟全球化，國際經濟危機未有效化解，以及國內工業化、信息化、城鎮化、農業現代化進程加速的時代背景下，更加需要加快行業發展方式的轉變，這既是時代的要求，更是貫徹十八大精神實現科學發展的根本要求。

　　加快保險業發展方式轉變的關鍵在于解放思想，轉變觀念，全面落實科學發展觀

　　科學發展觀是我們黨必須長期堅持的指導思想。學習十八大精神，貫徹落實科學發展觀對于回答一個行業“發展什么、靠誰發展、如何發展”等問題具有重要的指導意義。保險業的科學發展應該是能為保險消費者、投資者和社會創造價值的發展。促進行業發展方式轉變，實現科學發展，關鍵在于繼續解放思想，進一步認真貫徹落實科學發展觀。

　　堅持以人為本的保險發展理念。人是生產力中最活躍的因素，人力資源也是最重要生產要素。保險業要轉變發展方式首先要解決好以人為本的發展理念問題。從理論上講，發展理念主要包括“為誰發展、靠誰發展和如何發展”等一系列根本性問題，科學發展觀是關于當代中國發展的根本理念，是以人為本的發展觀，保險業落實科學發展觀以人為本的理念。

　　一是要堅持“發展為了人民”。監管要以保護消費者利益為目標，嚴厲打擊損害保險消費者利益的行為;公司要以消費者為中心來開發產品和提供服務，切實滿足消費者的風險保障需求，通過發展讓保險惠及更大人民群眾;要尊重資本取得合法收益的權利，保護投資者的合法權益，鼓勵更多的資本流入保險業;要優化保險產業鏈，推進合理分工，保護各環節勞動者的合法權利。

　　二是要堅持“發展依靠人民”。突出人力資源在行業發展及其方式轉變中的決定性作用，尊重創新精神，包容創新中出現的失誤，激發全行業的創新活力;加強人才隊伍建設，弘揚企業家精神，培養壯大具有國際視野的一流的保險人才隊伍;加大研發培訓力度，提升勞動者整體素質;實施營銷員持續改善計劃，通過一段時間解決好營銷員隊伍素質和形象問題，這項改革也是關系到保險業發展全局的大變革。

　　三是要堅持“發展成果由人民共享”。調整平衡好出資人、經營管理人員、一般員工、營銷員和消費者等主體的利益關系，讓各類利益主體共享行業和公司發展的成果。要接受發生在美國的金融危機的教訓，在市場經濟條件下，企業家和各級高管人員的高薪和獎勵應建立在行業健康和可持續發展之上，防止不良企業家和高管人員的貪婪對行業的發展造成重大風險。要關注基層機構和基層人員收入，深化收入分配制度改革，防止因收入分配的兩極分化，造成基層機構和基層隊伍的不穩定，出現損害保險消費者利益的現象和經營管理上的道德風險。

　　堅持統籌兼顧的保險發展根本方法。統籌兼顧是科學發展的根本方法，保險業要堅持用統籌兼顧的根本方法轉變發展方式，就是要全面認識和把握保險業發展與監管規律，正確處理好各方面關系。

　　一是要處理好保險業與經濟社會之間的關系。保險業恢復發展以來，針對法人和生產性活動開展的保險服務覆蓋面相對較廣，而針對居民生活活動開展的保險服務覆蓋面尚不廣泛，這種保險服務分布帶有極強的生產性金融的特點，是與我國經濟快速增長的階段性特征和需要相適應的。但是，現在我國的經濟已進入供過于求、產能過剩的結構性矛盾相對突出的階段，內需不足已成為制約經濟發展的主要原因之一。剌激內需一個重要的方面就是要通過完善各種保障機制，優化居民生活預期，改變重儲蓄輕消費的生活特點，讓大家敢花錢。保險業由于具有風險管理的特殊功能，在刺激內需方面可以大有作為。另外，我國正在進行經濟結構調整和加快經濟發展方式轉變，正在建設創新型國家，原先的經濟模式將發生深刻的變化，新的經濟領域、新的產業及既有產業鏈條中新的生產服務環節將不斷涌現，這將影響到投資和出口兩大領域。生產活動新的變化對生產性保險服務提出新的更高的要求。保險業應該自覺服從和服務于經濟社會發展大局，發揮商業保險的專業優勢參與多層次社會保障體系建設，發揮保險資金長期性穩定性的優點支持實體經濟重點領域、重要產業和重大項目的建設，發揮“社會穩定器”和“經濟助推器”的作用，促進經濟社會平穩運行。

　　二是要處理好風險保障與保險投資的關系，堅持承保業務和投資業務“兩個輪子”一起轉，特別是要通過提升風險管理技術和經營管理水平來實現承保業務的良性循環，圍繞風險管理和保障，調整產品結構，提升風險保障類業務和新型壽險產品中的保障比例，適度控制發展理財型產品，把保險業辦成真正的保險業。

　　三是要處理好監管規制與市場調節的關系，保持監管工作與市場發展要求相適應，把握好監管與發展、監管與創新、監管與服務等方面的關系。在發展市場經濟的大背景下，監管部門要尊重市場這只“無形的手”，始終確認保險機構在市場中獨立的主體地位，無論是改革發展還是防范風險，責任主體都應該是保險機構。即使對于國有保險公司，也最好不干預其合法的微觀經營活動，不搞統一的發展模式。要讓公司百花齊放，百家爭鳴，在市場上大膽去創去試，優勝劣汰。監管部門是裁判員不是運動員，在加快保險發展方式轉變中，可以通過制定規則并監督執行來完善市場體制機制，不能混淆角色。我們還要適應市場競爭優勝劣汰的法則，要學會接受競爭中出現市場主體退出的現實。從法理上講，該退出市場的公司不能采取適當的方式及時退出市場，既是對被保險人不負責任的一種態度，也是監管者不作為的一種表現。

　　堅持全面協調可持續發展保險的道路。全面協調可持續發展是貫徹科學發展觀的基本要求，也是建立保險強國的客觀需要。保險業實現全面協調可持續發展，就是要從實際出發，找到一條既適合自己國情、又符合時代發展要求的保險業發展道路。

　　一是從“硬實力”和“軟實力”建設兩方面著手，科學制定東、中、西部保險市場協調發展戰略，有效解決區域保險市場發展平衡問題;從滿足不同經濟成份和個人保險消費需求出發，優化保險產品結構，不斷提高保險供給的能力和水平;從行業平穩健康發展的要求出發，處理好速度、規模、質量和效益的關系。通過這些工作，提升發展質量，改善行業形象，重塑保險業在消費者中的信心，凈化保險業發展的經濟環境和社會基礎。

　　二是要注重利用好國內外兩個市場，利用好內外部兩種資源。經濟全球化客觀上造成了世界各國市場相互依存性增強與國內市場穩定性削弱的局面，國際市場的競爭將深入地與國內市場的競爭結合在一起。我國已是全球第二大經濟體和進出口貿易大國，但目前保險業“走出去”的發展成效與我國的國際經濟地位還不相稱，不但沒有更為有力地支持對外投資等實體經濟“走出去”的發展，而且客觀上也形成了保險服務貿易逆差。加快保險發展方式轉變，就是要把“引進來”與“走出去”結合起來，從服務實體經濟走出去出發，盡快制定“走出去”戰略，邁進國際保險市場，創造條件適時在全球配置保險資產;要加強對國際保險監管規則的學習和研究，積極參與國際保險監管合作，提升我國的話語權和影響力，為保險業“走出去”爭取良好的外部環境。

　　三是要注重市場開發與培育保險資源相結合。在不斷拓展業務規模、優化市場主體結構的同時，明確把握保險為經濟社會服務、保險業轉型必須配套經濟社會轉型的終極理念，以服務客戶為中心，緊緊依靠科技進步、勞動者素質提高和管理創新，著力在破解保險行業服務經濟社會改革創新難題上下功夫，鼓勵行業圍繞政府中心工作、區域經濟特點、居民消費習慣等，為防災防損、環境保護、科技創新、金融服務等實體經濟領域的發展提供必要服務和保障，支持行業積極參與社會管理創新，更好地服務經濟社會發展。

　　完成好加快保險業發展方式轉變的歷史任務，急需在提升行業服務實體經濟能力、公司市場競爭能力、監管服務行業發展能力和防風險能力四個方面實現突破

　　保監會主席項俊波在認真分析國際國內經濟形勢和保險業自身優勢的基礎上，科學地提出要力爭用20年左右的時間把我國建設成一個世界保險強國，建成一個市場體系完善、服務領域廣泛、風險防范有效、綜合競爭力較強，與中國經濟社會發展水平和人民群眾生產生活水平相適應，躋身國際領先行列的現代保險業。實現這一目標，需要保險業在發展中轉變，在轉變中發展，當前尤其是要在貫徹落實十八大精神中開好局、起好步，實現四個方面突破。

　　一是在提升行業服務實體經濟能力方面實現突破。保險業服務實體經濟的能力，既決定著這個行業在經濟社會中的地位和作用，更決定著這個行業的發展空間和前景。我國是一個處在國際產業鏈中下游的制造業大國，未來實現產業升級和科技騰飛的任務很重。保險業要與實體經濟一道實現跨越式發展，必須把握好實體經濟發展的脈搏，立足于行業特點，發揮其在精算、風險管理、投資、服務等方面的優勢，將資源配置到服務和滿足實體經濟的有效需求上，積極拓寬保險業在風險管理、社會保障、社會服務、巨災風險等方面的服務領域和空間，提升服務能力;必須穩步拓寬保險資金運用渠道，鼓勵引導保險公司以債權等方式投資交通、通信、能源等基礎設施項目和農村基礎設施項目，為國家經濟建設提供穩定資金來源，支持國家經濟社會發展戰略調整;必須以養老保險、農業保險、巨災保險等創新業務為突破口，積極協調爭取財稅等產業發展政策支持，培育和開發新業務增長點，拓寬服務實體經濟的有效途徑;必須大力發展出口信用保險業務，配合我國經濟“走出去”戰略，支持對外貿易和對外投資。離開了實體經濟，保險業則為無源之水，無本之木。

　　二是在提升公司競爭能力方面實現突破。市場是交易關系的總和，是公司賴以生存和發展的客觀環境，公司生產的產品只有實現“驚險的跳躍”，才能收回成本實現利潤進行擴大再生產，這是公司生存的前提和基礎。在充分競爭的市場上，準入的門和退出的門始終敞開著，只有具有競爭力的公司才能始終奔跑在競技場上。在全球化的今天，公司的競爭力不僅僅指在國內市場的競爭力，更是指在全球市場上的競爭力。“內戰內行”、“外戰外行”式的市場主體在開放的市場上是不會很好地持續發展的。我國保險業已全面開放，實體經濟“走出去”對保險業實施跨境服務提出了巨大要求，無論是鞏固國內保險市場還是拓展國際保險市場，都需要提升保險業的競爭能力。提升我國保險業和保險公司的競爭力，要加快構建功能健全、布局合理、競爭有序、服務高效的現代化保險市場體系，培育具有自我組織、自我約束、自我調節等功能的市場主體;要引導公司樹立正確的發展理念，培育保險資源，改善行業形象，發展風險保障類業務，加強投資能力、精算、風險管理等核心技術建設;要促進差異化競爭，鼓勵公司自主創新，拓寬競爭領域、提升競爭層次、豐富競爭內容;要推動行業夯實數據基礎，在基準費率形成機制建立后，授予市場主體定價權，逐步有序地推進費率市場化。

　　三是在提升監管服務行業發展能力實現突破。美國金融危機爆發后，人們從多個方面多個角度分析危機產生的原因，美國政府也成立了專門的危機調查委員會。多方面研究和調查結果表明，此次危機是由人類的作為和不作為導致的，而不是大自然或計算機模型出現混亂所導致的，也就是說，這次危機是“人禍”，而不“天災”。危機產生的根源在于人們認為市場有完全的自我調節的能力，金融機構能夠進行有效的自我約束，在于長期放松管制。我國保險市場是基于社會主義市場經濟的開放的市場，科學的監管對于加快行業發展方式轉變非常重要。科學監管就是要通過依法制定規則、標準和設計市場激勵約束機制，來規范和引導市場行為，糾正市場失靈，促進資源更為有效地合理配置。我們要認識到監管的最終目的是通過推動行業的科學發展，更好地保護保險消費者權益。要達到監管目的，一是要求監管能力和水平與監管任務相適應、監管工作與行業發展相適應，建立“維權、維穩和維護市場秩序”的現代保險監管體系，不斷提升監管服務行業發展的能力。二是要求加強頂層設計，進一步清晰監管的內涵和外延，系統梳理和完善監管法規制度建設，不斷優化監管資源配置，逐步豐富監管工具和手段，積極改進和創新監管方式，提高監管效率。以資金運用監管為例，要由目前的相對偏重“放開或創新資金運用渠道”的準入式監管，向監管資金運用業務重點領域和關鍵環節、保障資金安全性的全流程監管轉變。三是要求加強監管制度的執行力建設，加大包括對公司治理，業務、財務、資金運用等所有經營管理環節和交易行為進行監管的全領域合規性檢查和風險性監測，強化法人責任，提升監管制度的執行力度和水平，做到嚴于監管和善于監管。尤其是在保險市場不成熟、保險機構內部約束機制還不完善的今天，規劃統一的機構發展模式和放松管制的觀點都是不切合實際的，也是會給行業帶來災難的。四是要求做到寓監管于服務之中，積極協調產業發展政策并解決行業發展面臨的共性問題，幫助市場主體解決發展中的難題，進一步優化行業發展環境。

　　四是在提升防范化解風險能力方面實現突破。保險是管理風險的行業，保險行業不保險是最大的風險，因而，保險行業從創業之始和有監管之日起，防范化解風險一直是保險業發展與保險監管的重中之重。在保險業對內對外開放的背景下，風險會更加多樣化，甚至相互疊加。金融資本與產業資本、境外資本與境內資本相融合，產業資本的風險可能通過股權、人員、資金運用、關聯交易等渠道傳染到關聯保險公司或保險業內，境外的風險可能通過機構、業務、投資及再保險等渠道傳染國內保險公司或市場，即使在金融業內部，其他金融行業的風險也可能通過資本紐帶、客戶組群、信息平臺等傳染到保險行業。除此之外，保險業在發展方式轉變過程中，行業長期積累的矛盾和問題也可能逐步顯現甚至集中爆發，保險業風險防范的任務更重。防范化解保險業風險，要深入研究風險產生的原因和各風險之間的聯系，做到通盤謀劃，心中有數，目前尤其應重點關注信用風險、市場風險、操作風險等，以及自身發展中顯現的退保風險、償付能力不達標風險、現金流風險、資金運用風險等;要提升監管的廣度和深度，制定金融控股公司法，加強對金融集團的監管，約束股東不當行為，實行全面風險監管，將監管覆蓋到保險公司或集團的所有交易行為，以及主要股東的風險狀況;要密切關注產業集團金融板塊與非金融板塊風險傳染問題，防止非金融領域的風險影響到金融安全和金融穩定;要守住不發生系統性風險和區域性風險的底線，建立健全風險防范應急預案和體制機制，不斷提高監測、識別、度量以及處置風險的能力。