貸款保證險糾紛頻發 多地監管接連發提示

　　近日，人保財險與玖富數科的技術服務費爭議，將“貸款保證保險”推上了風口浪尖。作為保險的一種，貸款保證保險能夠對沖貸款信用風險，因而成為貸款機構與貸款人達成貸款協議的增信手段，近年來，P2P網貸、助貸平臺多采納這種增信方式開展貸款業務。但隨著P2P網貸行業逐步破滅，大量不良風險暴露，市場連鎖反應下，貸款保證保險也難承其重，保險機構作為其中的“信用中介”，深陷糾紛之中。
　　
　　財險公司踩雷貸款保證保險
　　
　　6月12日，知名網貸平臺玖富發布公告稱，其子公司玖富數科因人保財險廣東省分公司未履行合作協議，向北京地方法院提起訴訟，涉訴金額高達23億元。6月15日，人保財險亦發布公告稱，雙方就技術服務費存在爭議，人保財險廣東省分公司于2020年5月19日向玖富提起訴訟。關于這起糾紛，二者均未提及具體詳情，但由于二者的合作主要集中在貸款保證保險的業務上，業內人士猜測，糾紛應與信用保證保險的賠付相關。
　　
　　記者了解到，2018年3月，人保財險加入了玖富旗下平臺玖富普惠的履約保證保險保障計劃。該合作的主要內容即為借款人提供貸款保證保險服務，一旦借款人出現借款逾期，人保財險廣東省分公司要根據合同約定，向出借人賠付借款人應償還的借款本金及利息。但自2019年11月22日起，人保財險廣東省分公司停止承保玖富普惠平臺新增P2P借款合同。
　　
　　人保財險2019年財報顯示，人保財險2019年信用保證險保費為227.67億元，同比增長96.7%；該業務去年賠付率上升17.9個百分點達到78.1%，承保虧損28.8億元。賠付支出同比增長106.2%。
　　
　　一般來說，信用保證保險可分為融資類信用保證險和非融資類信用保證險。人保財險出現虧損的即是融資類信用保證險，也即貸款保證保險。對于虧損，人保財險副總裁沈東解釋稱“由于社會信用風險上行，導致融資類信用保證險賠付快速增長。”記者了解到，2019年四季度，人保財險開始收緊了融資類信用保證保險的風險敞口管理。
　　
　　深陷糾紛的不僅僅是人保財險，今年4月16日，銀保監會官網披露了《中國銀保監會消費者權益保護局關于浦發銀行、中華財險侵害消費者權益案例的通報》。其中，中華財險2019年5月以來保證保險投訴集中爆發。
　　
　　記者查看發現，中華財險的違規主要體現在：一是未在收到消費者理賠申請后告知消費者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時間內作出是否賠償的核定；二是與不符合互聯網金融相關規定的網絡借貸信息中介機構（即P2P網貸）開展信用貸款保證保險業務；三是其承保的信用貸款保證保險的被保險人為網絡借貸信息中介機構個人出借人，違反了《保險法》第一百七十條的規定。簡而言之，中華財險為P2P網貸業務承保不合規，中華財險也未履行相關理賠告知事項，因而觸及紅線。
　　
　　多地銀保監局提示金融消費者相關風險
　　
　　事實上，在諸多貸款保證保險業務中，保險公司充當了貸款機構與貸款人之間的“信用中介”。例如，在P2P網貸的認定上，監管給予的定位是網絡借貸“信息中介”，其主要功能是對接個人出借人的資金和個人借款人的資金需求。在出借關系中，P2P網貸平臺缺乏“信用中介”的功能，因而，大量P2P平臺的借貸實質是“信用裸奔”狀態。因而，類似玖富的大量網貸平臺引入了貸款保證保險為借款人“增信”，實質上，就是引入保險公司作為“信用中介”，一旦發生逾期，保險公司負責為逾期和不良兜底，網貸的風險也就變相轉移給了保險公司。在這一過程中，保險公司雖然可以“先償后追”，但是承保風險和保險成本十分高昂。
　　
　　同時，部分貸款機構為了業務開展，存在強制性“捆綁搭售”貸款保險的情形。記者查看黑貓投訴、聚投訴等平臺發現，關于消費者貸款時遭遇“捆綁搭售”保險的投訴大量存在，涉及機構既包括網貸平臺，也包括大型國有銀行、城商行甚至財險公司。
　　
　　由于不少消費者反映，多地銀保監局也接到投訴——在金融機構辦理個人借貸業務時，因投保個人借款保證保險產生糾紛。記者注意到，自5月下旬起，包括新疆、甘肅、山東、吉林、陜西及海南等六地銀保監局相繼發布公告，提示金融消費者要認真了解信用貸款及貸款保證保險業務相關風險。銀保監局均提示：辦理個人貸款時應選擇正規渠道、認真了解信用貸款及貸款保證保險知識、詳細了解信用貸款及貸款保證保險業務流程、嚴格履行信用貸款及貸款保證保險合同、注意個人信息保護。
　　
　　上述銀保監局同時提示消費者，若辦理個人借貸業務后，應遵守合同約定，按時還款付息。“如有逾期或違約，將會記入個人征信系統，對未來個人的貸款、出行、就業、任職等產生不良影響。特別提醒通過購買信用保證保險辦理貸款的金融消費者，除需償還貸款本金和貸款利息之外，還需要承擔保險費成本。”
　　
　　由于“代理退保”等黑產也將魔爪伸向了貸款保證保險，甘肅、山東、陜西等地銀保監局也提示稱，投保個人借款保證保險后，若產生糾紛，應通過正規渠道解決。“對于非法機構以牟利為目的，以‘可辦理全額退保’為由，通過電話、短信、網絡平臺等慫恿、誘導消費者委托其代理‘全額退保’事宜的，要提高警惕。對于非法機構誘導下進行虛構事實、偽造證據資料等行為，要及時向有關部門反映，避免法律風險。”