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探索保險應對疫情的PPP模式

時間:2020/12/11     來源:中國銀行保險報網     作者:杜曉宇
  保險業作為服務國家治理體系和治理能力現代化的組成部分,具有風險管理、資金融通、社會管理的重要功能。在這次應對新冠肺炎疫情的大考中,保險企業立足風險保障,積極參與并服務于投資融資和社會管理,推出了一些務實管用的舉措,在助力國家統籌推進疫情防控和經濟社會發展方面進行了寶貴探索。這次實踐探索對基于PPP模式引入商業保險,建立健全國家公共衛生應急管理體系,有效應對突發公共衛生事件具有重要啟示意義。
  
  PPP模式的概念及特征
  
  PPP全稱為“Public-Private Partnership”,譯為“公私伙伴關系”,是指公共部門(政府部門)與私人部門(商業機構等盈利性組織或非盈利性組織)建立伙伴關系,提供公共產品或服務的一種合作模式。PPP模式具有三方面主要特征:第一,是一種公私合作伙伴關系。政府在公私合作中始終處于主導地位,但政府和私人部門都不能以犧牲對方利益來謀求自身利益最大化,應秉持經濟利益和社會利益雙贏的理念。第二,既是一種項目融資模式,又是一種管理運行模式。其實質是公共部門通過公私合作,借助私人資本提供公共服務或引入私人部門的管理運作機制,以改善自身運作效率和效果的一種管理安排。第三,由多元主體參與公共服務供給。除了明確的公私部門合作以外,還可以有社會組織或公民個人的參與,通過多元主體協作,形成有效的監督制約機制。
  
  近年來,政府在公共服務供給方面的壓力與日俱增,而PPP模式中多元化的合作主體帶來了豐富的資金、技術資源以及先進的管理理念,有效彌補了政府在提供公共服務中的某些不足,在推動政府職能轉變、提升公共服務質量方面發揮了一定作用。
  
  保險企業應對疫情的做法和成效
  
  此次新冠肺炎疫情是新中國成立以來發生的傳播速度最快、感染范圍最廣、防控難度最大的一次重大突發公共衛生事件。在應對疫情方面,保險企業推出了一些務實管用的舉措,主要有以下幾方面:
  
  一是履行風險管理職能,提供保險保障。加大對抗疫一線的保險支持力度,向醫護人員捐贈保險,為援鄂醫務人員及家屬制定專屬保障計劃,提供較高額度保險賠付。積極拓展相關保險產品責任范圍,在不增加保費的情況下,將意外險和疾病險責任范圍擴展至包含新冠肺炎導致的身故、傷殘和重疾的賠付當中。取消理賠限制,免費為客戶提供7×24小時在線問診、專家二次診療等增值服務,實現“不跑腿”“不見面”滿足服務需求。緊密圍繞小微企業需求痛點,開發復工復產專屬保險,提供財產損失、營業中斷、雇主責任、安全生產責任、公共衛生應急費用補償、檢驗檢疫費用補償等一攬子風險解決方案,緩解企業后顧之憂。
  
  二是履行社會管理職能,參與公共服務供給。依托警保聯動合作模式,與社區網格化疫情防控體系相融合,將交通事故勸導站改造為社區鄉村“防疫站”,構建“網格+警務+保險”的聯防聯控機制。利用健康管理信息平臺,向社會提供公立醫院專家、心理咨詢專家在線咨詢服務。提供復工復產風險防控服務,幫助企業完善防疫制度,排查風險隱患,協調防疫物資采購。
  
  三是履行資金融通職能,助力實體經濟發展。積極響應湖北等地融資需求,為有需求的企業獲得銀行貸款提供增信支持,參與信托、債券等投資產品發放,支持重點地區恢復生產建設。對接政府重點投資項目,通過股權、債權、基金等多種方式參與5G、物聯網、工業互聯網等新基建項目投資,提供長期穩定的資金支持。
  
  保險企業立足風險保障功能,主動服務社會管理和投資融資等領域,取得了以下成效:
  
  一是提高特定群體的保障水平,在穩定人心、穩定大局方面發揮了一定作用。疫情暴發以來,廣大醫護人員、社區工作者等無懼危險勇敢“逆行”,成為戰勝疫情的中堅力量。但在抗疫初期,由于對病毒認識不足,各方面準備不充分,一線人員感染高發,有些不幸殉職。保險企業果斷行動,通過贈予保險、擴大理賠責任等方式做出大量賠付,有效提高保障水平,協助政府相關部門解決他們的后顧之憂。
  
  二是成為政府提供公共服務的有益補充。保險企業始終圍繞大局,積極創新,充分發揮其在經營管理、專業技術和IT網絡方面的優勢,將政府管理部門從大量的具體事務中解脫出來,解決公共服務力量不足的問題,同時有效保障復工復產政策落地實施,成為政府實施社會管理、提供公共服務的有益補充。
  
  三是提升保險企業自身的發展品質。保險企業積極履行社會責任,樹立了良好口碑,人民群眾對保險的風險保障功能有了切身體會和深刻認識,對保險企業的信任度和認同感顯著增強。同時,在疫情倒逼之下,保險企業加速商業模式變革,積極推進數字化轉型,保險客戶的線上轉化率、電商平臺的保費規模都有了大幅增長,有效提升了企業發展品質。
  
  對保險企業參與國家公共衛生應急管理體系建設的啟示
  
  從保險企業采取的一系列應對疫情大考的舉措及取得成效來看,是符合PPP模式核心要義的:以政府為主導,政府與保險企業建立了良好合作伙伴關系,在緩解財政壓力的同時,有效提升了政府公共服務質量。同時,此次疫情也深刻反映出我國應對突發公共衛生事件的制度機制繼續完善,可以探索采用PPP模式,引入保險企業,更好發揮其風險管理市場主體的功能,積極參與國家公共衛生應急管理體系建設。
  
  一是政府主導,建立突發公共衛生事件巨災保險機制。新冠肺炎疫情這樣大范圍的病毒感染,造成了巨大的經濟、社會、人力損失,本質上與重大自然災害、重大事故災難一樣,屬于發生概率低、損失程度高的巨災風險事件。從中央到地方各級政府,不論是疫情期間的應急處置救援,還是疫情緩解后的恢復重建,都需要及時籌措巨額資金。按照政府通常采用的籌資方式,很容易對財政預算剛性和平衡造成沖擊,潛藏著較大的財政支出波動風險。在政府主導下,引入保險企業特別是資本實力雄厚、技術力量過硬的國有大型保險企業,構建突發公共衛生事件巨災保險機制,能夠保障政府應急費用、居民救助費用、企業復工復產支持費用等財政支出的籌措需求,有效緩解財政壓力,穩定財政預算,優化資源配置。
  
  二是充分發揮保險企業的專業和技術優勢,提升公共衛生事件風險管理水平。長期以來,保險企業在災害、疾病、意外等風險管理領域積累了大量數據和防災防損經驗。加之保險企業近年來不斷強化科技創新,積極參與國家醫療經辦業務、農業保險等政策性保險業務,在風險識別、風險管理等方面有了長足進步,正逐步從過去被動應對風險轉變為事前管理風險,從簡單的“險后”補償向“險中”響應、險前“預警”相結合轉變。引入保險企業,充分發揮其專業特長和技術優勢,有助于提升國家公共衛生事件風險管理能力,實現從風險等量管理到減量管理的轉變。
  
  三是構建多元主體深度參與的合作機制。推動國家公共衛生應急管理體系建設,除了政府部門、醫療機構和保險企業,還可廣泛引入行業協會、科研院所以及其他有著密切關系的社會組織、非營利機構,構建起多元主體深度參與的合作機制,通過數據分享、聯合攻關等方式開展前瞻性研究、產品開發、技術升級等工作,提升全社會應對公共衛生事件的抵御能力和風險治理能力,最大限度筑牢公共衛生事件“防火墻”。
  
  (作者單位:中國人民保險集團股份有限公司)
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