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鄭秉文:盡快解決人身保險發展痛點

時間:2020/12/14     來源:中國銀行保險報網     作者:杜向杰

  中國政府網對12月9日召開的國務院常務會議做了報道,會議部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施。國務院常務會議專題討論部署如何發展人身保險的工作,這可能是第一次。這么“小”的題目上了國常會,由此看到中央對人身保險的重視程度,這個消息迅速刷屏,引起熱議。業界普遍認為,這次國常會對推動健康險和養老險是個利好,具體包括大病保險、長期醫療保險、補充養老保險、年金保險產品、長期護理保險等。聯想到2019年12月召開的國常會討論通過的由13個部門聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》,國家最高層對商業保險在社會保障和社會服務領域中的作用已經放到了非常顯著的地位,這既說明商業保險在社會保障和社會服務領域(以下簡稱“兩社領域”)取得了驕績,同時也說明未來商業保險參與“兩社領域”大有可為。

  近年來是人身保險發展最快的歷史時期,保險密度和深度都有了明顯提高,尤其那些完全市場化、競爭性的人身保險產品來說,保費增速連年提高,形勢喜人。其中,健康險增長勢頭最猛,黨的十八大以來,健康險保費收入增速驚人,復合增長率超過36%,連年跨越1000億元、2000億元、3000億元、4000億元和5000億元的五個臺階,2019年為7066億元,同比增長29.7%,2020年雖然受到疫情的嚴重影響,但1-10月保費收入高達7162億元。壽險保費收入2013還不到1萬億元,2019年達3.1萬億元。這既說明人口老齡化趨勢下人們健康保障意識和養老儲備意識不斷提高,社會需求朝著多元化和個性化方向發展,同時也顯示出中央多重政策紅利的結果。

  國常會提到了大病保險,指出要做好與基本醫保的銜接補充,提高城鄉居民大病保險保障能力。如果說上述“普通型”人身保險發展迅速,那么“合作型”城鄉居民大病保險幾乎覆蓋了所有城鄉居民,保險業為此作出了重要貢獻,甚至成為中國醫保體系中的一個特色,城鄉居民大病保險已離不開商業保險機構的經辦管理;此外,在長期護理保險第一批試點中,商業保險機構發揮了重要作用,由此也成為“合作型”人身保險的一個典范,會上也提出要“鼓勵保險業參與長期護理保險試點”。近年來,“城市定制型”健康醫療保險異軍突起,從百萬醫療險到“惠民保”,它們在幾十個城市迅速鋪開,成為人身保險的亮點,受到了市民的普遍歡迎,作為純商業化運作的大病補充保險機制,這又是一個創新。

  雖然人身保險在“兩社領域”取得了令人稱贊的成就,成為中國“兩社領域”的亮點和特色,但國常會也提出了一些要求,指出了存在的問題和發展方向,所有這些可被視為目前需要盡快解決的痛點。

  一是在“合作型”大病保險經辦服務中,服務費用列支渠道問題。多年來各地的實踐經驗顯示,保險機構的合作費用基本來源于地方財政,包括政策性虧損的補貼等。許多地方使用醫保基金支付給商業保險機構的費用是沒有法律和政策根據的,存在審計風險;即使大部分地區由財政解決,在列支渠道上也有失規范,沒有明確的政策依據。鑒于發達國家社保經辦體系的通行做法和管理,作為合作方的商業保險機構的取費應在醫保基金中列支或扣除。否則,在財政中列支運行成本將導致兩個問題:一是違背了國際慣例,混淆了社會醫療保險制度的可持續性與財政的邊界;二是各地財政情況差異性很大,財政狀況較差的地區將會影響大病醫保經辦管理的費用支出,不利于醫保制度的運行質量和效率,事實上,有些地區已經出現了類似這樣的問題。此次國常會通過了《醫療保障基金使用監督管理條例(草案)》,這個痛點將會得到解決。

  二是“創新型”人身保險的發展遇到瓶頸。國常會還指出要支持開發針對新業態從業人員和各種靈活就業人員需要的保險產品,積極發展年金化領取的保險產品等。筆者認為,小額人身意外險和“住房反向抵押養老保險”等也應包括在內。我國平臺經濟比西方還要發達,新經濟就業規模逐年提高,其中,電商、外賣、快遞、網約車等就業群體和靈活就業群體的社會保險覆蓋率不高,尤其工傷保險和失業保險覆蓋面更低,而這些群體最需要的就是社會保險。例如,對網絡靈活用工來說,他們往往多平臺棲息,來去自由,與“虛擬”的雇主沒有建立勞動關系,屬于加盟性質,所以工傷保險和失業保險難以覆蓋到他們。據“餓了么”在全國政協召開的一次研討會上提供的資料,高達91%的外賣騎手認為自身面臨的最大風險是交通意外風險,在對沒有參加社保的騎手調查中,有75%的人愿意購買商業保險,超過60%的人愿意承擔每年200元以下的意外傷害保費。此外,有些保險主體對特定地區定制銷售的小額人身意外保險效果很好,但覆蓋面很小。住房反向抵押從2014年試點至今已近6年,但只有一兩家保險公司提供這個產品,至今難以滿足老年人的社會需求,致使很多老年人上當受騙。

  三是“稅優型”人身保險的第三支柱不盡如人意。國常會指出要按照統一規范要求,將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。根據國際可比口徑,稅優型的商業養老保險和健康險均屬社會保障體系的第三支柱,就是說,養老保障和醫療保障體系的第三支柱均包括商業人身保險,我們可將其稱之為“狹義”的第三支柱,“廣義”的第三支柱包括沒有任何稅收政策支持的人身保險,包括商業長期護理保險產品和年金險等(有些國際組織將這些沒有稅收政策支持的、由家庭和個人自愿參與購買投資的金融產品視為第四支柱)。由于各種原因,以“稅優健康險”和“稅延養老險”為標志的“稅優型”人身保險作為第三支柱試點效果尚不盡如人意。作為第二層次的企業補充醫療保險和企業補充養老保險覆蓋人群數量、支出規模等都很小,與發達國家相比差距非常大。第二層次和第三層次發展不起來,國家舉辦的第一層次基本社保制度的壓力就非常大,不僅影響到國民福祉,也影響到經濟發展。

  人身保險在參加“兩社領域”中之所以存在諸多痛點,原因是多方面的、綜合性的,涉及到立法、政策、財稅政策等,較為復雜,應引起高層的足夠重視,盡早解決。解決這些痛點的根本之道在于加強各部門之間的協調,拿出一攬子頂層設計,提供政策支持,優化市場環境,加強社會宣導,為保險主體提供激勵機制,深化保險業供給側結構性改革,堅持以人民為中心,堅持保險姓保,提高保險對“兩社領域”的參與度,實現保險業與“兩社領域”的雙贏。

  (作者系中國社科院世界社保研究中心主任)

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